到底什么决定了利率的高低？
目前1年期LPR：3.45%，5年期LPR：4.2%。
但为何有的人贷款利率3.45%，甚至更低，而有的人却是18.85%？
同样的100万，两者每年的利息竟相差15万之多。
01
放水
这几年在疫情的影响下，银保监会、央行、国常会等相继推出降准降息的政策，也就是俗称的“放水”。放水主要在两个层面，一是释放资金，二是降门槛降利率。
全国已经有一百多个城市的银行，根据市场需求和自身经营情况，自主下调利率，平均幅度在20-60个BP。面对融资，外部大环境因素正处于融资红利期。这种宽松的大环境下，贷款被拒之门外，多半是个人问题。
02
个人因素
大放水时期没有迈进银行的门槛通常有几大原因：
01名下没有优质资产
房产、车产、寿险保单、理财基金、公积金、社保、企业发票纳税、流水账单等等，都属于银行判定的优质资产。对银行来说，不可能让你仅凭一张身份证就从他那拿到钱。
“无抵押贷款≠无条件贷款”，哪怕你是去做信贷，银行都会需要你提供流水证明和公积金缴纳证明，以判定你的还款能力。没有任何资产想空手套白狼，简直是在开玩笑。
02贷款性质不同
贷款的类型有很多，比如抵押贷款、信用贷款、担保贷款等等，抵押贷款因为有抵押物，就算借款人不还钱，也可把抵押物拍卖止损，相对而言风险小不少。所以银行给到的利率，抵押贷在3.65%-8%左右，而信贷则在5%-15%之间。
03征信问题
征信的作用相当于敲门砖，几乎是获取银行贷款最基础的条件之一。在你申请贷款的过程中，银行会重点会查看你的个人负债情况、申请记录、是否有逾期、是否是白户、是否给他人担保等。一般而言，银行审核征信会遵循7大原则：
1、是否有“连三累六”
2、逾期是否形成呆账
3、征信是否出现长期空白
4、信用卡是否透支过多
5、短期征信查询过多
6、是否为他人担保
7、是否有大额贷款未结清
一份好的征信，一定是没有连三累六的逾期情况，半年内没有超过5次的查询记录，与银行机构良好的信用往来情况。
04整体负债率
个人负债率=负债总额/收入总额
负债率最好不要超过60-70%，这是拒贷的临界点。但要注意，按揭贷款是不会计入负债的，按揭贷款属于固定资产。而抵押贷，虽然属于负债，但是计入负债的是抵押贷款的月供额，而不是总额。除了收入外，在其他时间固定转入的流水，只要有合理的解释都可被认定为收入额。
网贷的计算方式和信用贷相同，虽然金额不大，但利息偏高，操作简单，很容易造成个人征信查询次数过多，在贷款前三个月，尽量少碰网贷，必要的话最好结清网贷。
05没有找对银行
银行与银行之间的实力还有政策，他们都是不同的，比如四大国有银行，他们的体量大，网点多，吸储能力强，成本也低，自然而然产品利率就低，其他的商业银行体量小，网点少，然后吸储的能力相对较弱，而且拿回来的储蓄成本也高，所以说利息自然而然也就高了。
06助贷机构
有贷款经验的人会告诉你，找对机构比找到一个产品更可靠，目前国内银行超千家，每一家的产品起码10种以上，那么客户要在上千、上万款产品中筛选出适合自己的产品，将话费大量的时间和精力，为此找一个靠谱的贷款顾问将会为自己争取到更低的利率，节省不少时间、人力、物力成本。